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Guide de l’assurance locataire : pour protéger ses biens personnels

Il existe deux grands types d’assurance habitation : l’assurance des bâtiments et l’assurance du contenu. En tant que locataire, la seule assurance dont vous avez besoin est l’assurance du contenu, également appelée « assurance locataire ». Votre propriétaire est responsable de l’assurance des bâtiments, qui couvre la structure d’un bien locatif. L’assurance locataire n’est pas obligatoire, mais c’est une bonne idée. Pour un montant relativement faible, vous pouvez protéger vos biens contre toute une série d’événements malheureux.

Selon le Money Advice Service, le locataire moyen assurance habitation ne coûte que 57 £ par an. La décision d’assurer ou non le contenu de votre bien locatif vous appartient généralement, explique Greg Wilson, fondateur du site de comparaison de prix Quotezone.co.uk.

Ce sont vos propres affaires, après tout. Cependant, certains propriétaires peuvent ajouter une clause à leur contrat de location exigeant que le locataire souscrive une assurance locative – il peut donc s’agir d’une obligation contractuelle, même si elle n’est pas légale ».

Qu’est-ce que l’assurance des locataires ?

Crédit photo : Future plc/David Giles

Imaginez que vous déménagez. Tout ce que vous possédez et que vous emporteriez avec vous est considéré comme du contenu – des choses comme votre télévision, vos horloges, vos vêtements, vos gadgets, votre équipement sportif, etc. Tout ce qui reste à sa place est considéré comme faisant partie du bâtiment (comme la salle de bain ou l’évier de la cuisine). L’assurance du contenu ou l’assurance des locataires protège vos biens contre des événements indépendants de votre volonté, comme le vol ou les dommages.

Les locataires ont besoin de ce type de couverture car l’assurance détenue par votre propriétaire ne couvre pas vos biens, ce qui signifie que vous pourriez vous retrouver sans le sou en cas d’incident.

Les locataires s’inquiètent souvent du vol de leurs biens en cas de cambriolage. Mais le cambriolage n’est pas la seule chose contre laquelle l’assurance vous protège. Il existe de nombreuses autres raisons, comme les dommages ou la destruction dus aux intempéries, les fuites, les inondations, les ruptures de canalisations et les incendies. Espérons qu’aucune de ces choses n’arrivera jamais à votre maison, mais on n’est jamais trop prudent.

Wilson ajoute : « L’assurance des locataires est en fait un autre nom pour l’assurance des locataires, et c’est un type de police d’assurance spécifiquement conçu pour protéger le contenu de la propriété locative qui vous appartient.

En pratique, cela signifie qu’une bonne police doit couvrir vos meubles, tapis, livres, vêtements, gadgets et équipements électriques. Elle vous indemnise si l’un de ces articles est endommagé ou détruit par un incendie ou une inondation, ou volé lors d’un cambriolage. Certaines polices couvrent également les objets de valeur que vous avez l’habitude de porter sur vous, tels que votre bague de fiançailles, votre montre, etc.

Pourquoi devrais-je souscrire une assurance des locataires ?

bedroom TV in wardrobe

Crédit photo : Future PLC/ Colin Poole

Pensez à la situation dans laquelle vous vous trouveriez si tous vos biens étaient détruits dans un incendie ou une inondation, ou si vos objets les plus précieux étaient volés. Auriez-vous les moyens de remplacer tous vos biens ? La plupart des gens auraient du mal à tout racheter – c’est là que l’assurance peut vous aider.

Leanna Donkin, partenaire chez House Partnership, déclare : « Il est conseillé aux locataires de prendre leur propre assurance. assurance contenu pour les biens qu’ils apportent dans la maison louée. Le contrat de location contient généralement une clause (ou deux) relative à la police d’assurance du propriétaire. Le locataire doit s’assurer de bien la connaître afin d’y adhérer comme il se doit et de ne pas invalider l’assurance du propriétaire. »

Il faudrait normalement un événement catastrophique pour que vous perdiez tout ce que vous possédez, mais il est beaucoup plus courant d’être cambriolé, de se faire voler son sac au pub, de se faire agresser pour son téléphone ou de se faire voler son vélo. Cependant, une étude de MoneySupermarket.com a révélé que seuls deux locataires sur cinq (40 %) ont une assurance locative, bien qu’elle soit relativement bon marché. De nombreux locataires pensent à tort qu’ils sont couverts par l’assurance de leur propriétaire.

Kate Devine, experte en assurance chez MoneySupermarket, déclare : « Lorsque vous considérez le coût global des biens que nous possédons – des meubles aux appareils technologiques et électroniques – supposer que vous êtes couvert peut être une erreur très coûteuse. C’est pourquoi il est si important de s’assurer que vous avez la bonne assurance de contenu en place. ‘

Les polices sont très abordables, certaines des meilleures sur le marché étant moins chères qu’un abonnement annuel à un service de streaming. En outre, de nombreuses polices comprennent également une couverture de la responsabilité civile des locataires, qui vous protège en cas de dommages causés à des objets dont vous êtes responsable dans la propriété.

Que couvre l’assurance des locataires ?

Necklaces on a dressing table

Crédit photo : Future plc/Simon Whitmore

Les polices d’assurance des locataires varient quant à ce qu’elles couvrent réellement. Avant de souscrire une police, il est important de vérifier à la fois les risques et les événements contre lesquels vous êtes protégé, et les biens qui sont couverts. Une police d’assurance locative complète protège vos biens contre les risques suivants :

– Dommages ou pertes dus au feu et à la fumée
– Vol et vandalisme si quelqu’un s’introduit par effraction dans votre maison
– Dommages ou destruction causés par les tempêtes et les inondations
– Fuites domestiques telles que de l’eau ou de l’huile provenant de tuyaux ou d’appareils ménagers dans votre maison.
– La responsabilité des locataires si vous endommagez un objet appartenant à votre propriétaire.

Les types de biens qui seront couverts par une police d’assurance pour locataires sont les suivants
– Les meubles
– Les gadgets (tels que les appareils photo, les smartwatches et les smartphones).
– Les articles électriques (tels que les ordinateurs, les tablettes et les téléviseurs).
– les vêtements
– l’argent liquide
– Instruments de musique
– Matériel de sport

Couverture hors du domicile – ce que vous devez savoir

Les polices d’assurance pour locataires les plus simples ne couvrent vos biens que lorsqu’ils se trouvent dans votre maison. Si vous voulez que vos affaires soient couvertes lorsque vous êtes à l’extérieur, vous devez vous assurer que votre police comprend une couverture « biens personnels », « hors du domicile » ou « hors du domicile ». Cette garantie est incluse de manière standard dans certaines polices, mais vous devrez payer un supplément pour d’autres polices.

Ce type de couverture est vraiment important car nous transportons souvent nos biens les plus chers, tels que les téléphones portables, les ordinateurs portables et les smartwatches. Ces articles sont également susceptibles d’être perdus ou volés – par exemple, combien de personnes connaissez-vous qui ont perdu leur téléphone ?

Couverture des articles de grande valeur

Lorsque vous souscrivez une assurance locataire, l’assureur peut vous demander de lui fournir une liste séparée des objets de grande valeur. Il peut s’agir de bijoux, de téléphones portables, d’ordinateurs portables, d’objets d’art ou de vélos. Certaines polices d’assurance habitation vous donnent une limite de couverture individuelle par article de grande valeur, par exemple 2 000 £. D’autres polices d’assurance contenu offrent une limite de couverture totale pour tous vos objets de valeur, par exemple 20 000 £.

Vélos

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Crédit photo : Future PLC/ Tim Young

Si vous êtes un cycliste, vous devez vérifier que votre vélo est couvert par une assurance complète, tant à l’intérieur qu’à l’extérieur de votre domicile. Vous devrez normalement inscrire votre vélo comme un objet de grande valeur. La plupart des polices stipulent que votre vélo doit être attaché à quelque chose de solidement fixé au sol avec un cadenas décent pour être couvert à l’extérieur de votre domicile.

Les cyclistes sérieux ont tout intérêt à souscrire une assurance vélo qui couvre les vélos plus coûteux et comprend une garantie de responsabilité civile personnelle, qui vous couvre si vous heurtez et blessez quelqu’un d’autre.

Couverture des dommages accidentels

Certaines polices d’assurance pour locataires comprennent une couverture des dommages accidentels. Les dommages accidentels sont définis comme « des dommages soudains et inattendus causés à vos biens ou à leur contenu par une force extérieure ». Il peut s’agir, par exemple, de renverser un verre de vin et de tacher la moquette, ou de renverser votre téléviseur.
La couverture des dommages accidentels est parfois incluse dans l’assurance des locataires, mais elle est plus souvent vendue en tant qu’option. Cette assurance complémentaire est particulièrement utile si vous avez des enfants qui risquent de casser des objets ou de dessiner sur les murs lorsque vous ne regardez pas.

Couverture des frais de justice

Un autre type de couverture qui peut être ajouté à votre police pour une somme modique est celui des « frais juridiques ». Cette garantie couvre le coût des procédures judiciaires dans un certain nombre de scénarios si vous devez intenter une action ou défendre une réclamation.
Les réclamations peuvent concerner des choses qui n’ont rien à voir avec votre habitation, comme les litiges relatifs aux dommages corporels et les tribunaux du travail.

Couverture du téléchargement numérique

La couverture des téléchargements numériques est un autre complément d’assurance pour les locataires que vous pouvez acheter. Elle permet de remplacer tout contenu numérique, tel que de la musique, des films, des livres et des jeux sur des téléphones, ordinateurs portables ou tablettes perdus ou volés.

Que ne couvre pas l’assurance des locataires ?

Toutes les polices d’assurance comportent des « exclusions ». Les exclusions sont des clauses de la police qui précisent quels éléments ou événements ne sont pas inclus dans la couverture fournie. Les exclusions typiques d’une police d’assurance pour locataires peuvent être les suivantes :

– Dommages causés au matériel de camping ou à l’équipement sportif pendant son utilisation.
– Les biens laissés en évidence dans une voiture ou un autre véhicule, même s’il est fermé à clé.
– Les biens laissés sans surveillance dans un lieu public – par exemple, si vous laissez votre téléphone dans un pub
– les articles achetés pour l’exploitation d’une entreprise autre que le travail de bureau (par exemple, une table de massage).
– Dommages causés par l’usure
– Mauvais entretien ou bricolage bâclé
– Négligence – par exemple, vous ne serez pas couvert si vous laissez votre maison non verrouillée.
– Vol commis par une personne que vous avez invitée chez vous, par exemple un locataire ou un invité.
– Tout ce qui se passe si vous laissez votre maison sans surveillance et sans contrôle pendant 30 jours consécutifs ou plus.

Comment souscrire une assurance pour locataires

Crédit photo : Cece Wilden

Considérez les points suivants :

De quelle couverture avez-vous besoin ?

Lorsque vous souscrivez une assurance locataire, vous devez vous assurer que vous disposez d’une couverture suffisante pour la valeur de tout ce que vous possédez. Pour cela, allez de pièce en pièce dans votre maison et notez la valeur de tout ce que vous possédez. La valeur totale de votre contenu est appelée « somme assurée ».
Certains assureurs ne vous demandent plus de préciser la somme assurée car ils fournissent une couverture automatique jusqu’à une limite fixée, normalement 50 000 £. D’autres utilisent un système de « classement par chambre » selon lequel l’assureur calcule le montant de la couverture du contenu nécessaire en fonction du nombre de chambres à coucher.

De quel type de couverture avez-vous besoin ?

Si vous vivez en colocation ou dans un logement étudiant, vous pouvez souscrire une assurance locataire qui couvre uniquement le contenu de votre chambre. Certains assureurs proposent également une couverture des « parties communes » pour protéger les objets que vous laissez dans un espace partagé avec d’autres personnes, comme le salon. Si vous vivez seul, ou au sein d’un ménage tel qu’un couple ou une famille, vous pouvez souscrire une police couvrant les biens de chacun.

Pensez à vos excès

La « franchise » d’une police d’assurance est le montant que l’assuré doit payer en cas de sinistre avant que l’assurance ne paie. Dans une police d’assurance locataire, il y a normalement une franchise obligatoire, mais vous pouvez ajouter un montant volontaire. Plus la franchise totale (obligatoire + volontaire) est élevée, plus votre prime sera basse.

Recherchez une couverture

Veillez à comparer les différentes polices et primes d’assurance pour locataires avant de prendre une décision. Ne vous contentez pas d’acheter la police la moins chère – assurez-vous que la police vous convient. Les sites de comparaison de prix tels que Gocompare.com, CompareTheMarket.com et MoneySupermarket.com permettent de faire le tour du marché et de comparer les polices rapidement et facilement. Lorsque vous avez choisi une police, vous pouvez normalement cliquer sur le site de l’assureur et l’acheter.

Payer annuellement plutôt que mensuellement

Les primes d’assurance locataire sont indiquées comme un prix annuel – mais vous aurez également la possibilité de payer mensuellement.
Cela revient plus cher, car les assureurs vous accordent en fait un prêt pour le montant de la prime, auquel s’ajoutent des intérêts. Il est donc plus économique de payer d’avance votre couverture annuelle.

Ne laissez pas votre police se renouveler automatiquement.

De nombreux assureurs vous demanderont d’accepter que votre police se renouvelle automatiquement. Cela signifie qu’au bout d’un an, la compagnie vous proposera un nouveau prix et, si vous n’agissez pas, débitera automatiquement votre carte de débit ou de crédit et vous couvrira pour une année supplémentaire. Cela peut sembler génial, mais ce n’est pas le cas. Les assureurs augmentent leurs prix chaque année, de sorte que le renouvellement automatique se traduit généralement par un paiement plus élevé que nécessaire. Retournez plutôt sur les sites de comparaison des prix pour chercher une police moins chère.
Faire le tour du marché en ligne et changer régulièrement de fournisseur est l’un des meilleurs moyens de s’assurer que vous ne payez pas trop cher », conseille Ursula Gibbs, directrice de CompareTheMarket.com. Vous pouvez potentiellement économiser des centaines de livres chaque année. Ne vous contentez pas du prix de renouvellement de votre contrat ; vérifiez si vous ne pouvez pas obtenir un meilleur prix ailleurs.

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Cet article a été rédigé par Emma Lunn et traduit par Accessoires-Peinture.com. Les produits sont sélectionnés de manière indépendante. Accessoires-Peinture.com perçoit une rémunération lorsqu’un de nos lecteurs procède à l’achat en ligne d’un produit mis en avant.